RPSN: Co je roční procentní sazba nákladů a jak porovnat půjčky

Při výběru hypotéky nebo jakékoliv jiné půjčky se setkáš se dvěma klíčovými procenty: úrokovou sazbou a RPSN. Zatímco banky v reklamách rády mávají co nejnižší úrokovou sazbou, pro tebe je mnohem důležitějším ukazatelem právě RPSN. Proč? Protože jako jediné číslo ukazuje celkové náklady na úvěr. Pojďme se podívat, jaký je mezi nimi rozdíl a jak ti RPSN pomůže vybrat skutečně nejvýhodnější nabídku.

Úroková sazba vs. RPSN: Proč lákavé procento není všechno?

Představ si, že kupuješ auto. Prodejce ti nabídne skvělou cenu za samotný vůz. Jenže pak začne připočítávat poplatek za přepis, povinnou výbavu, zimní pneumatiky a prodlouženou záruku. Najednou je konečná cena o 20 000 Kč až 50 000 Kč vyšší. Podobně to funguje i s půjčkami.

Úroková sazba je cena peněz. Je to procento z dlužné částky, které platíš bance za to, že ti půjčila. Je to ta "skvělá cena za samotný vůz". Více o ní se dočteš v našem článku, co je úroková sazba a jak se počítá.
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) je celková cena úvěru vyjádřená v procentech za rok. Zahrnuje nejen úrok, ale i všechny ostatní poplatky spojené s půjčkou. Je to ta "konečná cena" včetně veškerého příslušenství.

Podle zákona o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) musí každý poskytovatel půjčky RPSN uvádět. To z něj dělá univerzální a spolehlivý nástroj pro porovnání různých nabídek.

Co všechno se skrývá v RPSN?

RPSN je komplexní ukazatel, který musí zahrnovat všechny předvídatelné náklady spojené s úvěrem. Díky tomu získáš kompletní přehled o tom, kolik za půjčku skutečně zaplatíš Marian Drgo. Co všechno tedy do výpočtu vstupuje?

Úroková sazba: Základní kámen celého výpočtu.
Poplatek za sjednání úvěru: Jednorázový poplatek na začátku. Dnes ho už mnoho bank neúčtuje, ale stále se může objevit.
Poplatek za odhad nemovitosti: U hypoték se pohybuje mezi 3 500 Kč a 5 000 Kč. Některé banky ho v rámci akcí odpouštějí.
Poplatky za vedení úvěrového nebo běžného účtu: Pokud banka vyžaduje vedení placeného účtu pro splácení hypotéky.
Poplatek za čerpání úvěru: Může být účtován například u čerpání na základě faktur u výstavby.
Pojištění schopnosti splácet: Pokud je pojištění podmínkou pro získání výhodnější úrokové sazby, jeho cena se do RPSN započítá Banky.cz.
Administrativní poplatky: Například poplatek za vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.

Definice: Roční Procentní Sazba Nákladů (RPSN)

RPSN je celkový náklad na spotřebitelský úvěr, vyjádřený jako roční procento z celkové výše úvěru. Zahrnuje úrok a všechny související poplatky, což umožňuje spotřebitelům objektivně porovnat různé úvěrové nabídky.

Co se do RPSN nepočítá?

Do RPSN se nezapočítávají poplatky, které se platí nezávislým třetím stranám (např. notáři, katastrálnímu úřadu, znalci), pokud si tyto poplatky neurčuje sama banka. Také sem nepatří náklady, které bys musel platit i bez úvěru, například pojištění nemovitosti.

Jak poplatky ovlivní RPSN: Praktický příklad

Pojďme si na zjednodušeném příkladu ukázat, jaký dopad mají poplatky na celkovou cenu úvěru.

Příklad A: Úvěr bez poplatků Půjčíš si 100 000 Kč na jeden rok s úrokovou sazbou 8 % p.a. a bez jakýchkoliv dalších poplatků. Na konci roku vrátíš 108 000 Kč.

Úroková sazba: 8 %
RPSN: 8 %

Příklad B: Úvěr s poplatky Půjčíš si stejných 100 000 Kč na jeden rok se stejnou úrokovou sazbou 8 % p.a. Banka si ale navíc naúčtuje jednorázový poplatek za sjednání ve výši 3 000 Kč. Na konci roku tedy vrátíš 108 000 Kč (jistina + úrok) a navíc zaplatíš 3 000 Kč na poplatku. Celkem tě půjčka stojí 11 000 Kč.

Úroková sazba: 8 %
RPSN: cca 11,3 %

Jak vidíš, i když byla úroková sazba v obou případech stejná, druhý úvěr je kvůli poplatku výrazně dražší. A přesně tento rozdíl odhalí RPSN.

Praktický tip: Vždy si spočítej celkovou částku, kterou bance vrátíš. Její porovnání s výší úvěru ti dá představu o celkových nákladech. A nezapomeň, RPSN ti tuto informaci shrne do jediného procenta.

Spočítej si náklady na hypotéku

Zadej parametry své vysněné hypotéky a naše kalkulačka ti ukáže nejen měsíční splátku, ale i odhadované RPSN.

Spustit kalkulačku

Proč je RPSN klíčové pro srovnání půjček?

Největší síla RPSN spočívá v tom, že ti umožňuje porovnávat jablka s jablky. Můžeš vedle sebe postavit dvě naprosto odlišné nabídky a okamžitě vidíš, která je výhodnější.

Podívejme se na typickou situaci při výběru hypotéky na 4 000 000 Kč se splatností 30 let.

Ukazatel	Banka ALFA	Banka BETA
Výše hypotéky	4 000 000 Kč	4 000 000 Kč
Splatnost	30 let	30 let
Úroková sazba	5,19 %	5,29 %
Poplatek za sjednání	15 000 Kč	0 Kč
Odhad nemovitosti	5 000 Kč	0 Kč
RPSN	5,31 %	5,29 %
Měsíční splátka (jen úrok)	cca 21 930 Kč	cca 22 170 Kč

Na první pohled se zdá nabídka Banky ALFA výhodnější díky nižší úrokové sazbě a nižší měsíční splátce (rozdíl 240 Kč). Když ale započítáme jednorázové poplatky v celkové výši 20 000 Kč, zjistíme, že celkově je výhodnější nabídka Banky BETA. RPSN nám tento fakt okamžitě prozradí: i když je měsíční splátka u Banky BETA zdánlivě vyšší, díky nulovým poplatkům je celkově o něco výhodnější. Podrobný postup, jak se počítá měsíční splátka hypotéky, najdeš v našem dalším článku.

Na co si dát u RPSN pozor?

Ačkoliv je RPSN skvělý nástroj, není neomylný. Existuje několik situací, kdy bys měl být na pozoru a podívat se na detaily nabídky Marian Drgo.

Vysoké jednorázové náklady: Poplatky jako odhad nemovitosti nebo poplatek za sjednání mají největší vliv na RPSN u kratších fixací. Rozpočítají se totiž do kratšího období a mohou RPSN opticky navýšit, i když po refixaci už žádné platit nebudeš.

Vliv délky fixace na RPSN

U kratších fixací, například 1 rok, mohou jednorázové poplatky jako je poplatek za sjednání nebo odhad nemovitosti výrazně zvýšit RPSN, protože se rozpočítají do kratšího časového období. U delších fixací se tyto poplatky "rozředí" do více let a vliv na RPSN je menší.

Volitelné služby: Banky do RPSN někdy zahrnují i náklady na volitelné produkty, jako je pojištění schopnosti splácet. Pokud si toto pojištění nesjednáš, tvé reálné RPSN bude nižší. Vždy se ptej, co přesně je v daném výpočtu zahrnuto.
Teoretické poplatky: Může se stát, že banka do RPSN započítá poplatek, který má sice v ceníku, ale tobě ho v rámci akční nabídky odpustila (např. odhad zdarma). RPSN pak vypadá vyšší, než jaké budou tvé skutečné náklady.

Tip: Vždy si od banky vyžádej předsmluvní informační list. V něm musí být jasně a srozumitelně rozepsáno, které konkrétní poplatky vstupují do výpočtu RPSN pro tvoji konkrétní nabídku. Neřiď se jen obecnými sazebníky.

Pozor na marketingové triky: Nenech se zmást nabídkami, které inzerují "úrok od X %". Vždy se ptej na konečné RPSN, které zahrnuje všechny poplatky. Jen tak zjistíš skutečnou cenu úvěru.

Časté otázky

Proč je RPSN téměř vždy vyšší než úroková sazba?

Protože RPSN kromě úrokové sazby zahrnuje i veškeré další poplatky spojené s úvěrem (za sjednání, vedení účtu, odhad nemovitosti atd.). Pokud by úvěr neměl naprosto žádné další poplatky, RPSN by se rovnalo úrokové sazbě.

Co když mi někdo nabízí půjčku s RPSN 0 %?

Nabídka s nulovým RPSN znamená, že za půjčku nepřeplatíš ani korunu navíc. Půjčíš si 10 000 Kč a vrátíš přesně 10 000 Kč. Takové nabídky se obvykle týkají nákupů na splátky u obchodníků nebo prvních půjček u některých nebankovních společností. Vždy si ale pečlivě přečti podmínky, zejména sankce za pozdní splacení.

Musí být RPSN uvedeno u každé půjčky?

Ano, zákon o spotřebitelském úvěru ukládá povinnost uvádět RPSN u všech spotřebitelských úvěrů, což zahrnuje hypotéky, osobní půjčky, nákupy na splátky i kontokorenty. Cílem je ochrana spotřebitele a zajištění transparentnosti.

Jak RPSN ovlivňuje případné předčasné splacení úvěru?

RPSN jako takové přímo předčasné splacení hypotéky neovlivňuje. Náklady na předčasné splacení jsou regulovány zákonem zvlášť. Nicméně, pokud plánuješ úvěr splatit dříve, stává se pro tebe ještě důležitější minimalizovat jednorázové vstupní poplatky, protože ty se ti "rozpustí" do kratší doby a efektivně tak zvýší cenu půjčky.

Najdi nejvýhodnější hypotéku

Nejlepší způsob, jak porovnat nabídky, je vidět je vedle sebe. Naše hypoteční kalkulačka ti pomůže zorientovat se v aktuálních sazbách.